L'assurance-vie est le placement préféré des Français. Souvent mal compris, souvent mal utilisé. Bien structuré, c'est un outil remarquable pour placer, optimiser la fiscalité et transmettre.
L'assurance-vie est mal comprise. Beaucoup pensent que c'est un placement sécurisé à faible rendement. La réalité est plus nuancée.
Un contrat d'assurance-vie est une enveloppe. À l'intérieur, vous pouvez loger des fonds euros (garantis, rendement de 2 à 4% actuellement), des unités de compte (actions, obligations, SCPI, ETF), ou un mix des deux selon votre profil.
Les avantages principaux :
Les intérêts et plus-values générés dans le contrat ne sont pas imposés tant que vous ne faites pas de rachat. C'est ce qu'on appelle la capitalisation. Votre épargne croît sans frottement fiscal.
Vous bénéficiez d'un abattement annuel de 4 600€ de plus-values (9 200€ pour un couple marié ou pacsé). Au-delà, les plus-values sont imposées à 7,5% + prélèvements sociaux pour les versements avant le 27/09/2017, ou au PFU de 30% pour les versements postérieurs.
C'est là que l'assurance-vie est imbattable. Les capitaux transmis aux bénéficiaires désignés sont hors succession. Chaque bénéficiaire profite d'un abattement de 152 500€ (pour les versements avant 70 ans), puis d'un taux de 20% jusqu'à 700 000€ et 31,25% au-delà. C'est bien plus avantageux que les droits de succession classiques.
Voir toute la stratégie fiscale →Tous les contrats d'assurance-vie ne se valent pas. La différence peut être considérable sur 10, 20 ou 30 ans.
Les contrats proposés par les banques sont rarement les meilleurs. En tant que conseiller indépendant, je sélectionne les meilleurs contrats du marché pour chaque profil.
Point d'attention : le contrat d'assurance-vie de votre banque est souvent limité à ses propres fonds maison. Un contrat en architecture ouverte offre un choix bien plus large et de meilleurs rendements.
Pas nécessairement. Si votre contrat a plus de 8 ans, il a acquis une ancienneté fiscale précieuse. Il vaut souvent mieux faire des rachats progressifs sur l'ancien contrat tout en alimentant le nouveau, pour ne pas perdre l'antériorité fiscale.
Oui, et c'est l'un des montages les plus efficaces. Les SCPI en assurance-vie bénéficient de la fiscalité avantageuse de l'enveloppe. La liquidité est gérée par l'assureur. Et les revenus locatifs sont réinvestis automatiquement sans frottement fiscal. C'est souvent plus efficace que de détenir des SCPI en direct.
C'est l'un des meilleurs outils de transmission qui existe en France. Les capitaux transmis aux bénéficiaires sont hors succession, ce qui évite les droits de succession. La rédaction de la clause bénéficiaire est cruciale : une clause mal rédigée peut créer des problèmes à votre décès.
La plupart des bons contrats sont accessibles à partir de 1 000€ de versement initial. Pour les contrats haut de gamme avec une architecture ouverte et l'accès aux meilleures UC, l'entrée est souvent à 10 000€. Je vous oriente vers le contrat adapté à votre situation.
⚠️ Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Tout investissement comporte des risques, dont la perte en capital.
Un entretien de 1h30, offert. On fait le point sur votre situation et je reviens avec une stratégie sur-mesure.
Profiter de ma consultation offerte →Arthur Patrimoine accompagne l'ouverture et l'optimisation de l'assurance-vie à Besançon (Doubs, 25) et Lyon (Rhône, 69). Arthur Fernandes de Oliveira, CGP indépendant certifié CIF AMF, sélectionne les meilleurs contrats du marché pour chaque profil. Placement, optimisation fiscale après 8 ans, transmission hors succession. Consultation offerte 1h30.